逃跑計劃使用手冊

歡迎使用逃跑計劃 — 你的個人財務規劃 + FIRE（財務獨立提早退休）助理。

本手冊涵蓋註冊、各功能模組、進階功能、帳號設定與常見問題。沒有時間整本看完？跳到 常見問題 通常就能解決你目前的疑惑。

1. 開始使用

1.0 FIRE 數學從哪來

登入頁面寫的「FIRE 目標 ≈ 年支出 × 25」不是憑空編的，是 1990 年代起金融學界的研究結論，業界通稱「4% 法則」。

出處

• Bengen 1994（Journal of Financial Planning）— William Bengen 用美國股債歷史回測，找出 1926-1976 年任意 30 年期間都不破產的最高安全提領率，叫「SAFEMAX」≈ 4%
• Trinity Study 1998（Cooley/Hubbard/Walz, AAII Journal）— Trinity 大學三位教授擴充 Bengen 的研究，明確算出 4% 提領率有 ~95% 機率撐 30 年。論文名「Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable」

數學

如果你能每年提領初始本金的 4%（之後依通膨調整），那就需要：

本金 × 4% = 年支出
本金 = 年支出 ÷ 0.04 = 年支出 × 25

所以「年支出 60 萬 → 需要 1,500 萬」。

重要前提（不要當鐵律）

FIRE 圈常見變體

• 保守派：用 3.5%（× 28.5）甚至 3.25%（× 31）給 50+ 年退休留 buffer
• Bengen 2020 更新：擴大資料樣本後說 4.7% 也行
• Vanguard 動態提領：跟著市場好壞調整提領率，不死守一個數字

自己驗證

• Mr. Money Mustache — The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement — 全網最受歡迎的 FIRE 入門文，圖表清楚
• Investopedia — The 4% Rule — 主流財經百科解釋
• Wikipedia — Trinity study — 學術出處 + 後續更新整理
• FIRECalc — 用 1871 年至今真實美股數據回測你的假設，輸出成功率
• cFIREsim — FIRECalc 進階版，可調更多參數

這個 app 怎麼處理

× 25 是粗估。逃跑計劃的 Home / FIRE 進度條 / Life Projection 折線圖不只用這個公式，而是模擬你實際投資組合 + 通膨 + 收入 + 支出逐年演算。Premium 用戶還可用 Monte Carlo 模擬 10,000 條隨機路徑，看「我的計畫成功機率」而不是單一線性投影。所以 25× 是給你心裡有個數字的入口，實際計算更精細。

1.1 用 Google 登入

到 runway-plan.com 點 Sign in with Google。我們不收 Email/密碼，全程透過 Google OAuth。第一次登入會建立你專屬的資料庫，與其他使用者完全隔離。

1.2 完成 Onboarding

第一次登入後會進入 Onboarding 精靈，依序填寫：

1. 語系與基準幣別 — 台灣選 zh_TW + TWD；其他地區選 en + USD/EUR/...。基準幣別之後可在 Settings 改，所有帳面數字會用即時匯率重算。
2. 家庭成員 — 單身、配偶、有小孩都可以。小孩可以晚點再加（Settings → Family）。
3. 薪資與收入 — 月薪、年終、其他收入來源。台灣使用者會看到勞健保、勞退、所得稅相關欄位，可以略過或填入個人正確金額。
4. 支出 — 預設分類有 Rent、Food、Transport、Education、Personal 等。Education 區塊有「教育成本估算器」，幫你預估從幼稚園到大學的學費。
5. 持有資產 — 股票、ETF、加密貨幣、現金。輸入 ticker（如 VOO、2330.TW、BTC-USD）會自動抓即時報價。
6. 房產 — 自住或投資物件、貸款餘額、共同持有比例（夫妻共同持有時很重要）。
7. 退休目標 — 預計退休年齡、預期年化報酬率、通膨率。完成後就會自動算出你的 FIRE 進度。

走完 Onboarding 後會進入 /home 看到第一份儀表板。

1.3 家庭設定的注意事項

• Primary（你）vs Partner vs Children — 系統用 is_primary=1 那位的名字當作 owner 鍵，所有資產、收入、保單都記在這個 owner 名下。
• 多家庭協作 — 如果你的另一半也用逃跑計劃，可以互相邀請（見 §5 家庭協作）。

2. 核心功能

2.1 Home（首頁）

/home 是你的儀表板，從上到下：

• FIRE 進度條 — 預計幾歲達成、距離目標還差多少。
• Net Worth 趨勢圖 — 過去歷史 + 未來預估。預估線會考慮通膨、報酬率、現金流。
• 持有資產分布 — 甜甜圈圖（Donut Chart），看你的錢分散程度。
• Life Timeline（人生時間軸） — 重要里程碑：小孩各教育階段開始、孩子獨立、房貸付清、FIRE 達成、預計壽命終點。
• What-if 情境（Premium）— 同時開幾個假設情境（早退休 5 年 vs 晚退休 5 年），並排比較。
• Monte Carlo 模擬（Premium）— 跑 10,000 次隨機路徑，看你的計畫成功機率。

首頁卡片哪些含房子、哪些不含

首頁同時顯示「淨值 / 投資報酬 / 退休模擬 / 負債率」這幾種觀念，每張卡片是不是把房子算進去規則不一樣。這是刻意的，不是 bug——理由見下面 §「為什麼這樣設計」。

永遠包含房子（不受開關影響）

永遠不含房子

看「房子 toggle」決定

toggle 在哪裡開關：去 Holdings 頁，上方有個按鈕（🏠 Show/Hide property），切換後按 Save。設定存在 server 端，所有頁面（Home、Holdings、Allocation 圖）都會跟著一致。

為什麼這樣設計

特別說明 Annual Return：如果把房子混進來、又用「投資組合的買入起點」去年化，數學上會算出假高的數字（例如：投資組合買 18 個月、房子買 5 年，混在一起用 18 個月當分母 → 房子 5 年的漲幅被「壓縮」成 18 個月的、再年化 → 數字虛胖兩倍）。所以這欄永遠只看投資組合。

2.2 Holdings（投資組合）

/holdings 管理所有可交易資產：

• 新增 / 編輯 — 點 ✎ Edit 顯示 +Add 按鈕。輸入 ticker、數量、總成本（基準幣別）。
• 自動報價 — TW 股每日 13:30 收盤後抓、US 股美東收盤後抓、加密貨幣每小時。
• 年度快照 — 每年 12/31 23:00 自動寫一份 portfolio_history 紀錄，所以你可以看跨年度報酬率。
• 手動觸發抓價 — 點上方 🔄 Refresh prices。

2.3 Cashflow（現金流）

/cashflow 涵蓋所有現金進出：

• Income（收入） — 月薪、年終、其他收入。
• Simple 模式（預設） — 表單只有日期 + 金額 + 類型，表格也只有日期 + 金額兩個欄位。一進一出語意對齊、最快上手。
• Detailed 模式（台灣限定） — 點工具列 ⚙ 進階檢視 切換。表單變 11 欄位（基本薪資、伙食津貼、加班、勞退、勞健保、所得稅、實領⋯⋯），表格展開完整 14 欄含每項扣繳。設定會記在你的瀏覽器 localStorage，下次重整還在。
• Expenses（支出） — 分類記錄。可標記「退休後是否繼續」（after_retire），影響 FIRE 計算。
• 教育成本估算器 — Onboarding 走過一次後，可以再從 Cashflow 入口重新進入修改。

台灣與國際模式差異：

2.4 Net Worth（淨值）

/networth（嵌在 Home 頁面）統整：

• 資產 — 持有資產 + 房產（市值）+ 車輛 + 現金 + 其他。
• 負債 — 房貸 + 車貸 + 信貸 + 其他。
• 跨年度對比 — 看你每年淨值的變化曲線。

2.5 Properties（房產）

/properties 管理房屋：

• 市值估算 — 自填或輸入年增值率自動算。
• 房貸計算機 — 利率、年期、本利攤還。
• 共同持有比例 — ownership_pct 欄位。夫妻共同持有時，這個欄位決定你個人帳面上的房產與貸款是計多少（如 50/50、80/20）。
• 每月自動重算 — 每個月 1 號 05:30 系統會根據你的「累計出資金額」重算各方持分；想立刻重算可以點 Settings → 🔁 Recompute ownership。

2.6 Insurance（保單）與 Vehicles（車輛）

• Insurance — 紀錄保單名稱、保額、年繳保費、保期、被保人、受益人。保額欄位是純文字（可填「100 萬」、「年薪 3 倍」），不做數值運算。
• Vehicles — 車輛價值、車貸、共同持有。和 Property 同個邏輯。

3. 進階功能

3.1 AI Reports（AI 財務分析報告）

/reports 是 AI 自動生成的個人財務分析，內容含：

• 目前財務健檢（淨值、現金流、FIRE 進度）
• 投資組合多元性 + 集中度警示
• 風險與機會清單
• 下一季 / 年的具體建議

配額：

點報告右上角 Export → PDF 可印出 / 存檔。

3.2 What-if 情境（Premium 限定）

模擬不同決策的後果：

• 「如果我提早退休 5 年」
• 「如果報酬率只有 4% 而非 7%」
• 「如果通膨衝到 5%」

可以同時存多個情境並切換比較。

3.3 Monte Carlo 退休模擬（Premium 限定）

跑 10,000 次隨機路徑，給你「退休金不會用完」的成功機率，並用百分位扇形圖呈現走勢區間（10%–90%）。

3.4 Google Sheets 匯出（Premium 限定）

Settings → Connect Google Sheets → 授權 → Export to new sheet。會建立一份新的 Google Sheets，含 4 個分頁：Holdings / Expenses / Income / Meta。我們只能看到自己建立的那份，看不到你 Drive 內其他檔案（用 drive.file 範圍）。

3.5 PWA Push Notifications（Premium 限定）

把網站「加入主畫面」當 App 用，並在 Settings 開啟 🔔 Enable push。會收到：

• 投資組合單日漲跌超過 ±3%
• 訂閱即將到期
• AI 報告完成

iOS 注意：iOS 16.4+ 開始支援 Web Push，但必須先把網站加入主畫面才會生效。

3.6 CSV 批次匯入

Settings → Bulk import (CSV) 可一次匯入幾百筆支出或收入。

支援欄位：category, item, amount, frequency, after_retire, person（中英欄名都認，繁中編碼支援 UTF-8 + Big5 fallback）。

4. 帳號與訂閱

4.1 升級 Premium

/pricing → 選月租或年費 → Lemon Squeezy 結帳。可用 7 天免費試用。試用期內可隨時取消不收費。

4.2 取消訂閱

Settings → Manage subscription。會用到當期結束才降級為 Basic，不會立刻斷掉你還沒用完的天數。

4.3 退款政策

• 7 天試用期內：隨時取消不收費。
• 試用期後：所有銷售為最終銷售（all sales final）。取消後當期繼續使用、不再續扣。

4.4 推薦計畫（Referral）

Settings → Referrals 取得你的專屬連結（如 runway-plan.com/r/K7H2M9PX）。每成功推薦一位朋友升級到 Premium，你會得到 30 天 Premium 額度。沒有上限、不分等級，純粹自助式。

Premium 額度會在你「下次取消訂閱時」自動延長到期日。例如目前 12/31 到期，有 60 天額度，取消時會延長到 3/1。

4.5 自帶 AI Key（BYOK，僅 Premium 加購）

Premium 訂戶可以在 Settings → Bring your own AI key 貼自己的 Anthropic API Key。貼上後：

• AI 報告改用你自己的 Key（Anthropic 直接向你收費，通常每月 $2–5 美元）
• 取消每週上限，改成 5 分鐘冷卻
• Key 在伺服器用 Fernet 加密儲存，鑰匙是用 SESSION_SECRET 經 PBKDF2 衍生

注意：如果系統重置 SESSION_SECRET（例如安全事件），你存的 Key 會無法解密，需要重新貼上。

4.6 主題與語言

Settings → Theme：Auto / Dark / Light。Auto 會跟隨你的作業系統。 Settings → Locale：zh_TW / en。切換後 UI 會立刻變，無需重新登入。

4.7 資料匯出、裝置管理、刪除帳號

• 資料匯出 — Settings → Export your data。會打包你完整的 SQLite 個人資料庫 + metadata 給你下載（zip）。隨時可以做、不限次數，給你完整資料主控權。
• Active sessions（裝置管理） — Settings → Active sessions 可看到所有登入中的裝置（含 IP / User-Agent 摘要 / 最後登入時間）。可以單獨撤銷某裝置，或一鍵 Sign out other devices 把其他裝置全踢掉（這台留著）。撤銷後該裝置下次操作就會被踢回登入頁。
• 刪除帳號 — Settings → Delete account。會立刻刪掉你的個人資料庫、session、登入歷史（不可逆）。Lemon Squeezy 訂閱記錄不會受影響——如果你還在訂閱中，要先去 Settings → Manage subscription 取消，再刪帳號（避免續扣）。

5. 家庭協作

5.1 邀請另一半

Settings → Partners → + Invite partner → 輸入對方 Email。對方下次登入會看到邀請通知。

接受後雙方就建立連結，可以：

• 在 /home 切換 👥 Household 檢視，看合併後的家庭總財產
• 共同持有的房產 / 車輛會根據各自的 ownership_pct 拆分計入

5.2 共同持有的數字怎麼算

• 各自的「個人帳面」永遠只看自己 ownership_pct 比例那部分（如夫妻 50/50，房子 1000 萬，個人帳面各看到 500 萬）
• 切到「Household」檢視時自動合併，看到完整 1000 萬

5.3 撤銷 / 解除連結

任一方都可以在 Partners 頁面撤銷連結。撤銷後雙方的資料各自獨立，不會互相洩漏歷史資料。

6. 常見問題

6.1 我的資料安全嗎？

• 每個使用者一個獨立的 SQLite 資料庫，跨使用者讀取從技術架構上不可能（路徑由你的 session 推導，永遠不接受 URL 參數）。
• 每晚 02:30 自動加密備份到 Cloudflare R2，使用 AES-256-GCM。備份保留 30 天。
• BYOK 的 Anthropic Key 用 Fernet 加密儲存，鑰匙從 SESSION_SECRET 衍生。
• 我們不賣數據、不做廣告、不接第三方追蹤。

6.2 我的數字看起來怪怪的，怎麼辦？

最常見三個原因：

1. ownership_pct 沒設對 — 共同持有的房子預設 100%。如果你和另一半各持 50%，要改成 50。
2. owner 欄位錯了 — 改名後忘記同步。Settings → Family 改主帳號名字時，系統會自動連動所有相關欄位（資產 / 收入 / 退休 / 保單），但匯入舊資料時可能漏掉。
3. 時區造成日期偏一天 — 系統內部時間用 UTC，顯示時轉本地時區。今晚跨日資料會出現在 UTC 隔天。

6.3 為什麼某個功能我看不到？

What-if、Monte Carlo、Sheets 匯出、Push 都是 Premium-only。Basic 使用者完全看不到入口（不是灰底鎖頭，是真的不存在 — UI block 會被隱藏，背後 API 也回 404）。升級 Premium 後 UI 自動出現、不用重新登入。

6.4 AI 報告失敗了，我的「歡迎報告」會被扣掉嗎？

不會。Basic 等級的 1 次歡迎報告只在「報告成功完成」時才會被計入用量。失敗就重試，不會扣額度。

6.5 為什麼 Annual Return 跟 Return 不一樣？

兩個 KPI 在同一張卡上但算法不同：

• Return（+NT$ 1.25M / +58%）：累積賺多少（$ 加 %），可能含房子，看 Holdings 頁的房子 toggle
• Annual Return（+13%）：純投資組合的年化報酬率，不管 toggle 永遠只算投資

完整對照表 + 設計理由見 §2.1.1 首頁卡片哪些含房子。

6.6 換手機 / 換瀏覽器後資料會不見嗎？

不會。所有資料都存在伺服器端的你個人資料庫，不放 LocalStorage。換裝置只要再次用 Google 登入即可看到完整歷史。

6.7 服務會永久免費嗎？

Basic 等級永遠免費。Premium 是維持伺服器與 AI 成本的訂閱費。如果有一天我們關站，會：

1. 提前至少 90 天通知
2. 提供完整資料匯出（CSV / SQLite dump）
3. 把 AI 報告轉換成 PDF 讓你保留

6.8 還有問題？

• 錯誤回報、功能建議：GitHub Issues（私有 repo，需要授權；或寄信給管理員）
• 付款相關：Lemon Squeezy 是 Merchant of Record，他們有獨立的客服管道
• 隱私 / 資料權利：寄信給 [email protected]

手冊版本：2026-05-02